Sto tisíc korun na spořicím účtu se sazbou 4 % vydělá za rok zhruba 3 450 Kč čistého. Banka připíše asi 4 060 Kč úroku a 15 % z něj rovnou strhne jako daň. Po odečtení inflace 2,4 %, kterou Český statistický úřad naměřil za říjen 2026, zůstane reálný zisk kolem 1 030 Kč.
Na běžném účtu s úrokem 0,01 % by stejných 100 tisíc za rok ztratilo na kupní síle přes 2 300 Kč. Rozdíl mezi oběma účty tak dělá přes 3 300 Kč ročně na každých sto tisíc. A to za pár kliknutí v bankovní aplikaci.
Kolik vydělá 100 tisíc při různých sazbách
Výsledek závisí na třech číslech. Na sazbě, na dani 15 % a na tom, jestli banka úrok připisuje měsíčně, takže se v dalším měsíci úročí i úrok. Tabulka počítá s měsíčním připisováním, s daní strženou z každého připsání a s celou částkou ponechanou na účtu 12 měsíců.
| Sazba | Úrok před zdaněním | Daň 15 % | Čistý výnos | Po inflaci 2,4 % |
|---|---|---|---|---|
| 0,01 % (běžný účet) | 10 Kč | 2 Kč | 8 Kč | ztráta 2 336 Kč |
| 1,00 % | 1 004 Kč | 151 Kč | 853 Kč | ztráta 1 511 Kč |
| 3,00 % | 3 035 Kč | 455 Kč | 2 580 Kč | zisk 176 Kč |
| 4,00 % | 4 063 Kč | 610 Kč | 3 453 Kč | zisk 1 028 Kč |
| 4,28 % | 4 352 Kč | 653 Kč | 3 699 Kč | zisk 1 269 Kč |
| 4,50 % | 4 580 Kč | 687 Kč | 3 893 Kč | zisk 1 458 Kč |
| 5,20 % | 5 307 Kč | 796 Kč | 4 511 Kč | zisk 2 062 Kč |
Sloupec po inflaci ukazuje, o kolik víc si za rok koupíte, kdyby ceny rostly stejně jako v říjnu. Inflace se ale mění měsíc od měsíce, takže jde o odhad, ne o slib. Hranice, pod kterou peníze ztrácejí hodnotu, leží při inflaci 2,4 % zhruba u sazby 2,8 %.
Daň z úroku strhne banka sama
Úroky ze spořicího účtu daní každý, kdo je dostane, i důchodce nebo student. Zákon o daních z příjmů v § 36 odst. 2 písm. j) stanoví zvláštní sazbu 15 % „z úroků z vkladů na účtech, které nejsou podle podmínek toho, kdo účet vede, určeny k podnikání“. Banka daň srazí při každém připsání úroku a odvede ji finančnímu úřadu.
Do daňového přiznání se tyto úroky nepíšou, srážka je konečná. Výjimkou jsou banky, které českou srážku nedělají, podle Měšce třeba Penta Bank nebo slovenská VÚB. Tam si úrok musíte zdanit sami. Kdo podává přiznání kvůli jiným příjmům, úroky z českého spořicího účtu do něj nepočítá, a to platí i pro nový limit, o kterém píšeme v článku o tom, kdy budete muset podat daňové přiznání. Jinak je to u penzijního spoření, kde se daní státní příspěvky a odpočty, jak ukazuje článek o dopisech finanční správy kvůli zrušenému penzijku.
Které banky dávaly k 11. listopadu přes 4 procenta
Sazby šly nahoru po rozhodnutí České národní banky, která 5. listopadu 2026 zvedla dvoutýdenní repo sazbu o čtvrt procentního bodu na 4,00 %, platnou od 6. listopadu. Měšec.cz a Peníze.cz srovnaly nabídky 11. listopadu. Tabulka bere sazby z jejich článků, u Trinity Bank, mBank, České spořitelny a Komerční banky jsme je ověřili i na webu banky 12. listopadu.
| Banka a účet | Sazba | Do jaké částky | Hlavní podmínka |
|---|---|---|---|
| Česká spořitelna | 5,20 % | 400 000 Kč | 18 bodů ve věrnostním programu Level Up a vyšší úrok zvolený ve všech čtyřech úrovních |
| Banka Creditas | 4,60 % | 500 000 Kč | 10 plateb kartou a příjem aspoň 20 000 Kč, nebo pravidelná investice |
| Trinity Bank | 4,28 % | 500 000 Kč | bez podmínek, nad limit 3,30 %, sazba garantovaná do 31. 3. 2027 |
| ČSOB Duo Profit | 4,25 % | 250 000 Kč | stejnou částku musíte vložit do podílových fondů ČSOB |
| mBank | 4,21 % | 250 000 Kč | po třech měsících 5 plateb kartou a příjem aspoň 15 000 Kč měsíčně |
| Komerční banka | 4,20 % | 1 000 000 Kč | noví klienti automaticky, stávající po převodu aspoň 100 000 Kč z jiné banky a s KB+, bonus na 3 měsíce, pak 3 % |
| Raiffeisenbank | 4,20 % | 500 000 Kč | platby kartou a investice |
Česká spořitelna má nejvyšší číslo, ale jen pro klienty, kteří v programu Level Up nasbírají 18 bodů. Kdo má 10 až 17 bodů, dostane 4,70 %. Zůstatek nad 400 000 Kč se tam úročí sazbou 0,01 %.
Sazbu 4,60 % u Banky Creditas uvádí Peníze.cz, Měšec ji ve svém srovnávači vede s 4,25 % a web banky se nám stáhnout nepodařilo. U ČSOB vychází sazba jen z článku Měšce. Před založením účtu si proto číslo ověřte v aktuálním úrokovém lístku banky.
Podmínky rozhodují víc než sazba v reklamě
Komerční banka nabízí 4,20 %. Jenže jen první tři měsíce, pak sazba klesne na 3 %. Sto tisíc tak za rok vydělá čistých zhruba 2 840 Kč místo asi 3 630 Kč, které by dala sazba 4,20 % na celý rok. Na papíře podobná nabídka jako u mBank, ve skutečnosti o 800 Kč méně.
Účty s podmínkou plateb kartou se vyplatí jen tomu, kdo kartou platí tak jako tak. Když v jednom měsíci zapomenete na pátou nebo desátou platbu, banka za ten měsíc úročí jen nižší základní sazbou, kterou najdete v jejím úrokovém lístku. Podmínka investice do fondů, jako u ČSOB Duo Profit, už není spoření bez rizika. Polovina peněz pak leží ve fondu, jehož hodnota může klesnout.
Komerční banka v podmínkách k 1. listopadu 2026 uvádí, že bonus se počítá z denního zůstatku a bonusovacím obdobím je kalendářní měsíc. Peníze, které vyberete v půlce měsíce, se tedy do té doby úročí. U jiných bank se vyplatí přečíst v podmínkách, jestli za výběr nebo převod nesnižují sazbu za celý měsíc. Slovenská VÚB podle Peníze.cz připisuje úrok dokonce každý den.
Půl milionu korun a víc
Půl milionu na účtu se sazbou 4 % vydělá za rok čistých zhruba 17 300 Kč. U větších částek ale rozhodují limity, nad kterými sazba padá. Proto se pořadí bank u 500 tisíc mění.
| Účet | Jak se úročí 500 000 Kč | Čistý výnos za rok |
|---|---|---|
| Trinity Bank | 4,28 % do 500 tisíc, připsané úroky nad limit 3,30 % | 18 426 Kč |
| mBank | 4,21 % do 250 tisíc, 4,01 % do 500 tisíc | 17 701 Kč |
| Česká spořitelna, úroveň 4 | 5,20 % do 400 tisíc, nad to 0,01 % | 17 689 Kč |
| obecně sazba 4,00 % | na celou částku | 17 267 Kč |
| běžný účet 0,01 % | na celou částku | 42 Kč |
Spořitelna s nejvyšší sazbou je u půl milionu až třetí. Kdo má víc než 400 tisíc, udělá lépe, když přebytek přesune jinam, nebo rozdělí peníze mezi dvě banky. Rozdělení má ještě jednu výhodu, kterou řeší další část.
100 000 eur na člověka a banku
Sto tisíc eur na jednoho člověka u jedné banky, to je strop náhrady, kterou vyplatí Garanční systém finančního trhu, když banka padne. Říká to § 41e odst. 2 zákona o bankách. Přepočet na koruny se dělá kurzem ČNB k rozhodnému dni, tedy ke dni, kdy banka přestane vyplácet vklady, takže pevná částka v korunách neexistuje.
Více účtů u téže banky se podle § 41f sčítá. Kdo má u jedné banky běžný účet, spořicí účet a termínovaný vklad, má na všechno dohromady jeden limit. Společný účet manželů se podle § 41e odst. 1 dělí rovným dílem, pokud bance nedoložíte jiné podíly, takže každý z manželů čerpá vlastní limit. Výplata náhrad podle § 41d odst. 6 začne nejpozději do 7 pracovních dnů.
Pozor na spořitelní družstva. Artesa dává podle Měšce 4,50 % bez horního limitu, ale chce členský vklad aspoň ve výši desetiny uložené částky. Ten se neúročí a pojištění vkladů se na něj nevztahuje.
Termínovaný vklad a státní dluhopisy
Termínovaný vklad drží sazbu po celou dobu, spořicí účet ne. Banka může sazbu na spořicím účtu snížit i za měsíc, u vkladu na rok máte číslo jisté, ale k penězům se před koncem doby nedostanete bez sankce. Peníze.cz k 10. listopadu 2026 uvádějí tyto roční sazby.
| Banka | Sazba na 1 rok | Minimální vklad |
|---|---|---|
| Banka Creditas | 4,10 % | 5 000 Kč |
| Penta Bank | 4,01 % | 5 000 Kč |
| J&T Banka | 4,00 % | 1 000 000 Kč pro nové klienty |
| Moneta Money Bank | 4,00 % | 15 000 Kč |
| ČSOB | 3,80 % | 5 000 Kč |
Státní dluhopisy pro občany se v polovině listopadu 2026 nekupují. Ministerstvo financí prodávalo Flexi dluhopis od 24. srpna do 4. října 2026 se sazbou 3,75 % nebo repo sazbou ČNB, pokud je vyšší. Termín další emise ministerstvo k 12. listopadu nezveřejnilo.
Vyplatí se přecházet kvůli půl procentu?
U 100 tisíc dělá rozdíl půl procentního bodu zhruba 430 Kč čistého za rok. To moc není. U 500 tisíc už je to kolem 2 150 Kč a u milionu přes 4 tisíce, za což stojí hodina papírování.
Větší přínos má přesun z běžného účtu, kde peníze leží za 0,01 %. Kdo tam drží rezervu 300 tisíc, dostane za rok 25 Kč, na spořicím účtu se sazbou 4 % by to bylo přes 10 tisíc. Rezervu na výpadek příjmu přitom potřebuje skoro každý, jak ukazuje i výpočet v článku kolik dostanete v nezaměstnanosti, kde podpora pokrývá jen část dřívějšího příjmu.
Sazby si kontrolujte aspoň jednou za čtvrt roku. Trinity Bank garantuje 4,28 % do 31. března 2027, kampaň mBank běží nejméně do 30. listopadu 2026 a bonus Komerční banky trvá tři měsíce. Kdo splácí hypotéku a blíží se mu konec fixace, může porovnat, jestli místo spoření nevyjde lépe mimořádná splátka, víc v článku kolik zaplatíte za hypotéku po konci fixace.
Zdroje
- Měšec.cz, Kde vám dají roční úrok přes 4 procenta, 11. 11. 2026, https://www.mesec.cz/clanky/kde-vam-daji-rocni-urok-pres-4-procenta-srovnali-jsme-nabidky/
- Peníze.cz, Spořicí účet vylepšuje další banka, 11. 11. 2026, https://www.penize.cz/sporici-ucty/499681-sporici-ucet-vylepsuje-dalsi-banka-nove-da-46
- Peníze.cz, Termínované vklady jdou s úroky nahoru, https://www.penize.cz/terminovane-vklady/496132-terminovane-vklady-jdou-s-uroky-nahoru-nove-porovnani-kolik-ted-dostanete
- Česká národní banka, vývoj dvoutýdenní repo sazby, https://www.cnb.cz/cs/casto-kladene-dotazy/.galleries/vyvoj_repo_historie.txt
- Český statistický úřad, míra inflace, https://csu.gov.cz/csu/czso/mira_inflace
- Zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, § 36, https://www.zakonyprolidi.cz/cs/1992-586
- Zákon č. 21/1992 Sb., o bankách, § 41d až § 41f, https://www.zakonyprolidi.cz/cs/1992-21
- Trinity Bank, spořicí účet, https://www.trinitybank.cz/
- mBank, úrokový lístek, https://www.mbank.cz/
- Komerční banka, oznámení o úrokových sazbách od 1. 11. 2026, https://www.kb.cz/
- Ministerstvo financí, Dluhopis Republiky, https://www.dluhopisy.gov.cz/
Co říkáte na tento článek?
