Podmínky pro získání hypotéky: Jak vybrat?

Toužíte po novém bydlení ve vlastním bytě, nebo domě, ale nemáte na to dostatek peněz? Pro většinu domácností je nejrychlejší cestou k vysněnému bydlení hypoteční úvěr. Nevíte, jaké jsou podmínky pro získání hypotéky a jestli je teď na ni vhodná doba? Čtěte dál a dozvíte se, co musíte splňovat, aby vám banka hypotéku schválila a navrch přidáme pár rad, jak toho dosáhnout a jak postupovat při výběru.

Jaké jsou základní podmínky pro získání hypotéky v roce 2024?

1. Vlastní úspory

Banka vám půjčí pouze tolik peněz, kolik se rovná 90 % hodnoty pořizované nemovitosti. To znamená, že pokud si plánujete koupit dům v hodnotě 1 mil. Kč, banka vám na něj poskytne nanejvýš 900 tis. Kč. Na doplacení zbytku musíte mít úspory přinejmenším 100 tis. Kč.

Pozor, hodnota nemovitosti se nemusí vždy rovnat její ceně. V některých lokalitách jsou ceny především u bytů nadhodnocené. To znamená, že hodnota bytu může být nižší než cena, kterou za ni chce získat prodávající. Před nákupem proto banka vždy vyžaduje odhad, který provede kvalifikovaný odhadce. Na byt, za který chce prodávající 1 mil. Kč, ale odhad hodnoty vyjde na 900 tis. Kč, vám banka půjčí pouze 90 % hodnoty, tedy 720 tis. Kč.

Pokud máte v plánu kupovaný dům nebo byt rekonstruovat a potřebujete si půjčit více peněz, než je hodnota nemovitosti, je to možné v rámci hypotéky. Hodnotu hypotéky můžete zvýšit například zastavením jiné nemovitosti. I na tuto nemovitost pak banka požaduje udělat odhad.

TIP: Nemáte dostatečné úspory nebo jinou nemovitost do zástavy? Možná vám může pomoci článek, jak rychle vydělat peníze.

2. Příjem

Měsíční splátka hypotéky nesmí být vyšší než 50 % vašeho čistého měsíčního příjmu. Jestli máte čistý příjem 30 tis. Kč měsíčně, banka vám neschválí hypotéku, při které byste spláceli víc než 15 tis. Kč měsíčně.

Navíc pokud máte nějaký další úvěr, počítá se sem také. Jestli splácíte například 5 tis. Kč měsíčně za auto, tak při čistém příjmu 30 tis. Kč můžete mít hypotéku pouze do 10 tis. Kč. měsíčně.

Do vašich čistých příjmů spadají příjmy jako mzda, příjem z podnikání, důchod, rodičovský příspěvek, renta a další. Vždy ale musíte tyto příjmy bance prokázat.

TIP: Přemýšlíte, jak své příjmy zvýšit, protože nemáte dobrou práci? Přečtěte si článek, jak sehnat práci.

3. Bonita

Bonita představuje bankovní hodnocení toho, zda budete schopni hypotéku splácet. K hodnocení bonity přistupuje každá banka trochu jinak a dalo by se říct, že pokud u jedné banky neuspějete, pro jinou může být vše v pořádku. V rámci bonity banka posuzuje především vaše příjmy, závazky a hodnotu vašeho majetku.

Co se týče příjmů, banku nově zajímá typ příjmu. Pokud pracujete v pohostinství, hotelnictví nebo jiném odvětví zasaženém koronavirovou krizí, budete to mít se získáním hypotéky složitější. Lidé zaměstnaní v těchto oborech mohou být považování za rizikové klienty a vzhledem k nejisté budoucí situaci nemusí být jistý ani jejich příjem.

Dále se banka bude zajímat o typ vašeho pracovního úvazku, zda máte práci na dobu určitou/neurčitou, zda jste ve zkušební době nebo jste OSVČ. Vše opět musíte doložit.

TIP: Chcete se stát pro banku atraktivnějšími klienty? Máte s financemi potíže? Naučte se, jak hospodařit s penězi.

4. Bezdlužnost

Nezbytnou podmínkou pro získání hypotéky je bezdlužnost. Banka si ověří, zda máte nebo nemáte záznam v registru dlužníků. V případě, že je proti vám vedena exekuce, s hypotékou počítat nemůžete.

Na druhou stranu je výhoda, pokud máte nějakou historii půjčování a dobrého splácení. Tak budete mít větší šanci na hypotéku a její maximální výši.

5. Věk

Minimální věk pro získání hypotéky je 18 let. Nejvyšší věková hranice plošně stanovená není a každá banka si ji určuje sama.

Každopádně platí, že čím je žadatel o hypotéku mladší, tím déle může hypotéku splácet a může mít i nižší měsíční splátku. Starší žadatelé jsou limitování především svým čistým měsíčním příjmem, který musí být co nejvyšší, aby byli schopní hypotéku doplatit do stanovené věkové hranice.

6. Státní příslušnost

Pro občany České republiky je to samozřejmost. Pokud ovšem žádá o hypotéku cizinec, musí mít v ČR buď přechodný pobyt (pokud je občanem některého státu EU) nebo trvalý pobyt (občané mimo EU). Výjimku mají občané Slovenska, kteří nic dokládat nemusí.

Je teď na hypotéku vhodná doba?

Ano, teď je nejspíš ta nejlepší doba na to, začít hypotéku řešit. Minulý rok 2020 byl v objemu poskytnutých hypoték rekordní a to především díky velmi nízkým úrokovým sazbám a zrušení daně z nabytí nemovitosti, čímž bylo možné ušetřit desítky až stovky tisíc korun.

Zájem o hypotéky se z velké části odvíjí od úrokových sazeb a následně také stavu trhu s nemovitostmi. Úroková sazba se pohybuje zhruba okolo 2 %. Jaký bude její vývoj v průběhu roku se nedá přesně odhadnout. Ale spíše než další pokles úrokové sazby je očekáváno její mírné navýšení.

TIP: Hypotéku si může vzít také na dřevostavbu, chatu nebo srub.

Jak postupovat při žádosti o hypotéku?

Nevíte, jak s vyřizováním hypotéky začít a chtěli byste mít vše vyřešené co možná nejrychleji a bez stresu? Máte hned několik možností:

• Využít můžete pomoci realitní kanceláře, která pro vás zprostředkovává prodej nemovitosti. Počítat ale musíte s tím, že může mít smluvené pouze určité poskytovatele hypoték a nemusíte tak získat kompletní přehled.
• Můžete se obrátit na finančního/hypotečního poradce.
• Můžete přímo kontaktovat několik poskytovatelů hypoték a jednotlivé nabídky si porovnat sami. Je to ale časově náročné. Případně můžete hledat na jejich internetových stránkách, kde si můžete spočítat měsíční splátky hypotéky sami, jako to má například Česká Spořitelna a řada dalších bank.
• Nejrychlejší cesta, jak si udělat představu o tom, jakou hypotéku můžete získat je vyplnění online hypoteční kalkulačky, kterých najdete na internetu mnoho. Připraví pro vás srovnání podmínek všech hypotečních bank a vy si pak vyberete tu, která je pro vás nejvýhodnější.

Jak hypotéku vybrat?

V první řadě se řiďte výší úrokové sazby. Vždy ale chtějte vědět, jaké další poplatky banka vyžaduje. Někdy je nízká úroková sazba podmíněná tím, že musíte uzavřít pojištění schopnosti splácet, což pro vás ve výsledku nemusí být výhodné. Požadujte od banky kalkulaci, kolik při různých variantách skutečně za hypotéku zaplatíte.

Zvažte také délku fixace úrokové sazby, tedy kolik let bude vaše úroková sazba neměnná, přestože skutečná sazba na trhu bude růst nebo klesat. Obvykle platí, že čím delší dobu fixace chcete, tím vyšší úrokovou sazbu dostanete. Jakmile vám ale fixace skončí, můžete získat výhodnější sazbu tím, že si hypotéku refinancujete.

Jak probíhá a jak dlouho trvá vyřízení hypotéky?

Vyřídit hypotéku vám může zabrat přinejmenším několik týdnů až měsíců. Sami to můžete ovlivnit jen tím, jak rychlí budete ve vyřizování požadovaných dokumentů.

Nejdřív vám banka nebo srovnávač na základě vašich informací sestaví předběžnou nabídku. V případě zájmu o konkrétní variantu, sepíšete žádost o hypotéku. Podepsat musíte také souhlas s tím, aby si vás banka mohla prověřit a provést tzv. scoring. Poté zjistíte, zda podmínky pro získání hypotéky splňujete.

Dále musíte doložit dokumenty týkající se odhadu nemovitosti, vašich příjmů a počkat, zda vám banka hypotéku schválí. V případě schválení musíte podepsat smlouvu o hypotečním úvěru a teprve poté můžete čerpat prostředky na nákup nemovitosti.

Hypotéka není jediná cesta k vlastnímu bydlení

Pokud si z nějakého důvodu nechcete nebo nemůžete brát hypotéku, máte ještě jednu možnost, jak financovat vlastní bydlení. Můžete si vzít úvěr ze stavebního spoření. Nárok na něj máte, pokud do „stavebka“ dáváte peníze alespoň 2 roky a máte naspořeno určité minimum ze stanovené cílové částky.